Меры профилактики

8 минут
ЗАНЯТИЕ 1
Меры профилактики финансовой безграмотности
Почему важно изучать финансовую грамотность?
Выделим основные причины актуальности развития грамотности:
  • продолжающееся влияние «наследия советского прошлого»: отсутствие финансово-ориентированных рыночных установок у многих поколений, стремление переложить ответственность на государство;
  • смещение ответственности за планирование пенсионного обеспечения от государства и работодателей к работникам;
  • череда экономических кризисов, во время которых повышается значимость рационального использования финансовых средств;
  • цифровизация, развитие финансовых технологий, расширение и усложнение предлагаемых на рынке финансовых услуг;
  • несоответствие финансовых знаний населения динамично меняющемуся финансовому рынку.
Современные тренды развития финансовой грамотности

Проблемное поле финансового просвещения расширяется. Сегодня оно уже включает в себя и инвестиционную грамотность, и общественные финансы, и навыки жизни в цифровой среде, а также умение противодействовать психологическому давлению — как со стороны мошенников, так и недобросовестных продавцов товаров и услуг.
Финансовая грамотность движется из образовательной сферы в сферу поведенческую. Задачей становится не просто ликвидация безграмотности, а формирование финансовой культуры — то есть не только знаний, но и навыков, и привычек.
Частью этого развития становится развитие цифровой финансовой грамотности, что позволит перейти от решения отдельных финансовых задач к комплексной поддержке всех финансовых
и жизненных решений человека.

Финансовая грамотность неразрывно связана с защитой прав потребителей. Механизмы становятся проще и понятнее,
чтобы стать доступнее для человека без финансового или юридического образования, но от потребителей требуется уделять внимание этим вопросам.
Методы профилактики низкой финансовой грамотности
Целью профилактики низкой финансовой грамотности является создание основ для формирования финансово грамотного поведения домохозяйства как необходимого условия повышения уровня и качества его жизни, в том числе за счёт использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества.
Культура грамотного финансового поведения в себя включает, по меньшей мере, следующие элементы:

  • базовые знания устройства основных финансовых институтов, принципов их взаимодействия с гражданами и правил безопасного взаимодействия с ними;
  • ценности и поведенческие установки финансово ответственного поведения;
  • умения находить актуальную достоверную финансовую информацию из различных источников, осуществлять базовые финансовые расчёты;
  • навыки решения бытовых финансовых задач;
  • развитое критическое мышление.
Финансовая грамотность в инвестициях


  • более осознанное принятие решений в отношении инвестиций и сбережений;
  • качественное финансовое и пенсионное планирование;
  • высокое доверие к рынкам ценных бумаг и высокую степень участия в этих рынках, а также более качественное функционирование рынка;
  • широкие возможности роста благосостояния;
  • высокую осведомленность о правах и обязанностях инвестора;
  • высокие ожидания инвестора в отношении предложения со стороны финансовых консультантов подходящих им продуктов и консультаций.
Повышение финансовой грамотности в части рисков инвестирования способствует улучшению финансовых результатов розничных инвесторов и обеспечивает широкий ряд преимуществ:
Кроме того, финансово грамотные розничные инвесторы способны более точно определить характеристики риска, возникающего в ходе инвестирования, а также оценить инвестиционные продукты и услуг, и понимания ключевые концепции управления инвестициями и недопущением ошибок, связанных с недобросовестной продажей финансовых продуктов, аферами и мошенничеством в ходе инвестирования.
Финансово-грамотное поведение: проверьте себя
Вот основные признаки финансовой грамотности:

  • регулярный контроль состояния личных финансов;
  • долгосрочное, среднесрочное и краткосрочное планирование доходов и расходов на всех этапах жизненного цикла домохозяйства;
  • наличие «подушки безопасности» для непредвиденных обстоятельств;
  • практика формирования долгосрочных сбережений;
  • наличие стратегии финансовой подготовки к жизни на пенсии;
  • навыки рационального выбора финансовых продуктов и услуг;
  • навыки поиска и использования информации, необходимой для принятия финансовых решений;
  • установка «жить по средствам», избегая несоразмерных доходам долгов и неплатежей по ним;
  • знание рисков на рынках финансовых услуг;
  • знание своих законных прав потребителя финансовых услуг и умения их отстаивать;
  • навыки распознавания признаков финансового мошенничества;
  • исполнение обязанностей налогоплательщика.
Меры профилактики финансовой безграмотности
Искоренение самоотстранения от финансовых знаний (убеждённости, что это — прерогатива финансово-экономических профессионалов)
Развитие критического мышления
Развитие финансовой культуры, в том числе управленческого, а не потребительского отношения к деньгам.
Персонификация личной ответственности за своё финансовое будущее
Обучение базовым знаниям и умениям, необходимым для достижения финансовой безопасности
Обучение основным блокам знаний:
  • ключевые финансовые понятия;
  • базовые финансовые принципы;
  • основные финансовые институты;
  • финансовые продукты и услуги.
Обучение основным практическим навыкам:
  • умения составлять личный план доходов и расходов;
  • рационального использования финансовых ресурсов;
  • формирование взаимовыгодных отношений с участниками финансовых рынков;
  • создания резервов и сбережений, формирования инвестиционного портфеля и пассивного дохода;
  • исполнения обязанностей налогоплательщика.
6 заблуждений, которые мешают профилактике финансовой безграмотности
Заблуждение
1) Если вести бюджет, придется отказаться от приятных покупок и радостей.
Реальность
1) Ведение бюджета помогает составить план и достигать финансовые цели. При этом происходит распределение денег и на необходимые нужды, и на то, что приносит радость.

2) План должен быть реалистичным и полным, в нём кроме обязательных трат обязательно нужно оставить на свои желания, иначе от такого плана быстро придётся отказаться.

3) Даже небольшим суммам необходим учёт, чтобы не уйти в минус. Знание цифры позволяет использовать их по максимуму.

4) Учёт финансов позитивно сказывается на любом доходе. Без этого увеличение доходов нередко приводят к росту расходов и постоянному отсутствию сбережений на важные цели.

5) В самом начале придется выделить время, чтобы разобраться. Когда это войдёт в привычку, перестанет занимать много времени. К тому же, всегда можно использовать специальные программы и другую автоматизацию.

6) Следует различать непредвиденные и чрезвычайные. Планирование сокращает первые и обеспечивает резервы для вторых. Без плана все расходы не запланированы.
2) Придется строго следовать финансовому плану и во всём себя ограничивать.
4) Вести бюджет нужно людям, которые не сводят концы с концами
3) У меня слишком мало денег, чтобы их учитывать.
6) Нет смысла вести бюджет, всё равно происходят непредвиденные расходы
5) Составление планов и ведение бюджета требует слишком много времени и сил
Индекс финансовой грамотности

По данным исследования, которое было проведено в декабре 2022 года, доля россиян со средним и высоким уровнем грамотности составляет 72%. Рост финансовой грамотности россиян в рассматриваемом периоде в первую очередь обеспечивается за счет перетекания из категории низкого уровня в средний.

Анализ частных индексов финансовой грамотности показывает планомерный и уверенный рост навыков населения в управлении финансами, а также небольшой рост грамотных установок и представлений о финансах. Финансовые знания, напротив, демонстрируют негативную динамику.

2018
2020
2022
средний
высокий
низкий
44%
46%
10%
41%
47%
12%
28%
57%
15%
средний
высокий
низкий
средний
высокий
низкий
Финансовая грамотность неоднородна

Согласно предыдущего исследования НАФИ 2018 года, зоной устойчиво высокого уровня финансовой грамотности является возраст от 30 до 45 лет. Именно в этом возрасте население наиболее активно пользуется финансовыми услугами. Очевидно, что более молодые домохозяйства имеют меньший опыт взаимодействия с продуктами и институтами и недостаточно широкую финансовую грамотность. Они, как правило, имеют более низкий уровень знаний и менее осмотрительное финансовое поведение.


Тревожным является факт наименьшей финансовой грамотности и финансового благополучия старшего возраста, за очень немногим исключением.

При формировании программ профилактики стоит сделать акцент на доступности обучения указанным категориям.

Уровень финансовой грамотности семейных респондентов в любых возрастах существенно превышает аналогичный показатель одиночек. Появление детей так же положительно влияет на развитие практических навыков. Значительное влияние на эти результаты оказывает смена финансовых установок в браке. При формировании программ обучения и профилактики следует это учитывать.

Интересно, что влияние трудовой активности на финансовую грамотность важнее влияния возраста: работающие пенсионеры имеют индекс 12,56 против 10,9 у неработающих. У студентов соотношение 12,56 и 11,44 соответственно, при среднем по стране на момент исследования 12,1.
Важны и образование, и практика

Уровень финансовой грамотности зависит и от практики пользования различными услугами: чем больше практики имеет домохозяйство,
тем выше уровень знаний и навыков.

Отказ от финансовых продуктов даже хуже, чем опыт использования кредитных продуктов с высоким потребительским риском (займы в МФО и ломбарды).

Прежде всего это означает необходимость повышенного внимания в программах профилактики аудитории «финансовых нигилистов»,
имеющих ограниченный опыт взаимодействия с финансовыми
институтами и современными продуктами.

К первым шагам повышения грамотности может быть отнесено даже простое оформление зарплатной карты и развитие навыков безналичных оплат (против практики снятия всех поступлений в банкомате в день таких поступлений).

Заметна и вполне объяснима зависимость от уровня образования: наличие высшего образования помогает оказаться более финансово продвинутым респондентом.

Следует заметить, что уровень образования и глубина практики использования инструментов — взаимодополняющие факторы (более образованные сотрудники имеют и знания, и возможности использования более сложных инструментов, а использование более сложных и разнообразных инструментов даёт домохозяйствам возможность инвестировать в обучение и подталкивает к росту образования).
Респонденты, которые пользовались цифровыми устройствами или услугами, неизменно и значительно повышали показатели финансовой грамотности, знаний, поведения и благополучия, что тоже имело зависимость от образования.
Влияние агломерации

Наиболее устойчивым является финансовое положение домохозяйств крупных мегаполисов, что является вполне объяснимым фактором.

В соответствии с принятой методологией, к финансово устойчивым отнесены те домохозяйства, которые при потере основного источника дохода смогут оплачивать свои расходы, не прибегая к заемным источникам, не менее 1 месяца.
Если в среднем по стране доля таких домохозяйств составляет 42%, то в городах с численностью населения более 1 млн. человек их доля составляет 47%.

В целом, это является и следствием различий в развитости услуг в населённых пунктах, и уровнем культурных особенностей и запросов.
Что учесть при формировании программ развития?
При составлении программ развития финансовой грамотности следует учитывать различные потребности определенных групп, ориентируясь, в первую очередь, на потенциально самых уязвимых с целью приоритетного оказания поддержки или применения индивидуальных подходов.
Молодые несемейные сотрудники и персонал старшего возраста без высшего образования оказываются наиболее нуждающимися в целенаправленном развитии знаний и навыков.
Не имеющие достаточных сбережений, доступа к цифровым инструментам и услугам или устойчивых навыков их использования оказываются уязвимыми и требуют поддержки для повышения финансовой грамотности в части сложных инструментов и изменения целевых установок и паттернов поведения.
3 правила успеха в формировании программ развития
Укрепляйте базовые финансовые знания, чтобы обеспечить надлежащую практику составления бюджета, планирования и экономии. Например, простые и сложные проценты, риски и способы их диверсификации важны для большинства домохозяйств в части использования как сберегательных, так и кредитных продуктов.
Поощряйте позитивное финансовое поведение и установки для повышения финансовой устойчивости и достижения долгосрочного финансового благополучия, стремитесь улучшить финансовое поведение и увеличить число активно сберегающих. Даже использование простых инструментов может побудить вести себя финансово более грамотно и в долгосрочной перспективе начать работать над созданием культуры финансовой осмотрительности, планирования и стремления к достижению долгосрочных финансовых целей.
Цифровые технологии (онлайн-калькуляторы, тренажеры, напоминания) могли бы помочь людям сосредоточиться на своих долгосрочных приоритетах и поддержать их в планировании.

Формирование программ развития

Учитывая неравенство в финансовой грамотности, устойчивости и благополучии между людьми, разбирающимися в цифровых технологиях, и теми, кто не использует такие технологии, финансовое образование в таких случаях могло бы идти рука об руку с цифровым образованием.

Поведенческая аналитика может помочь стимулировать людей ставить долгосрочные цели и стремиться к ним. Поощрение людей к сбережениям или использованию калькуляторов могло бы способствовать активным сбережениям и долгосрочное планирование.

Адекватно распределяйте время и формулируйте сообщения, чтобы направить людей на правильный путь, избежать кратковременных изменений и поощрять долгосрочную адаптацию. Поощряйте даже небольшие, но последовательные взносы средств в экстренные сбережения, которые могли бы оказать большое влияние на смягчение негативных последствий непредвиденных расходов.
Это способствовало бы переходу от подхода, основанного на риске, к подходу, основанному на устойчивости, в финансовом образовании и повысило бы способность потребителей финансовых услуг предвидеть различные виды финансовых трудностей, оправляться от них, а также адаптироваться к ним.
Что еще важно учитывать для развития
  • сформированность гражданской позиции как активного и ответственного члена общества, осознающего свои конституционные права и обязанности, уважающего закон и правопорядок, обладающего чувством собственного достоинства;

  • сформированность основ саморазвития и самовоспитания в соответствии с общечеловеческими ценностями и идеалами гражданского общества;

  • готовность и способность к самостоятельной, творческой и ответственной деятельности;

  • готовность и способность к саморазвитию и личностному самоопределению; выявление и мотивация к раскрытию лидерских и предпринимательских качеств;

  • готовность, способность и интерес к образованию, в том числе самообразованию, на протяжении всей жизни; сознательное отношение к непрерывному образованию как условию успешной профессиональной и общественной деятельности;

  • ответственное отношение к созданию семьи на основе осознанного принятия ценностей семейной жизни;

  • мотивация к труду, умение оценивать и аргументировать собственную точку зрения по финансовым проблемам, стремление строить свое будущее на основе целеполагания и планирования;

  • осознание ответственности за настоящее и будущее собственное финансовое благополучие, благополучие своей семьи и государства.
Полезные источники информации

  • cbr.ru — Центральный Банк Российской Федерации;
  • economy.gov.ru — Министерство экономического развития Российской Федерации;
  • minfin.gov.ru — Министерство финансов Российской Федерации;
  • rosstat.gov.ru — Федеральная служба государственной статистики;
  • pfrf.ru / sfr.gov.ru — Социальный фонд России;
  • banki.ru — информационный портал по финансовым продуктам;
  • moex.com — Московская биржа;
  • rusbonds.ru — информационный портал по облигациям;
  • ratings.ru — Национальные кредитные рейтинги;
  • rospotrebnadzor.ru — Роспотребнадзор, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека;
  • asv.org.ru — Агентство по страхованию вкладов;
  • nalog.ru — Федеральная налоговая служба;
  • gosuslugi.ru — сайт Государственных услуг;
  • fssp.gov.ru — Федеральная служба судебных приставов;
  • fedresurs.ru — Федресурс, Единый федеральный реестр юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных субъектов экономической деятельности.
Также данное занятие вы можете посмотреть в видеоформате